[内容提要]
近年来，民间借贷现象在社会上广为盛行，由于管理不规范，加之高息诱惑，其成为一些人非法谋利工具的同时，也出现了一些债务人由于经营亏损，不堪支付高息，而选择跑路、自杀等，致大量放贷人利益受损，引发放贷人集访、集诉等现象，严重影响了社会的发展、稳定，民间借贷的规范问题迫切需要立法解决。
关键词：民间借贷 相关问题 立法规范 探析
近年来，随着房地产等行业的不断发展，热门行业的创业与投资人越来越多，在行业发展过程中，以房地产行业为主的一些民营公司、企业主，在资金不足而向银行贷款困难的情况下，为解决资金短缺问题，便出现了广为向民间借贷的现象，且逐渐呈行业化。由于管理不到位以及受利益因素驱使等影响，民间借贷行为成了一些人非法谋利的工具，引发大量纠纷，出现了债务人携款跑路、自杀，债权人到政府等有关部门上访、围堵、控告或到法院集访、集诉，有的不堪承受损失而自杀，也有的选择采取违法手段拘禁、绑架甚至杀害债务人等等。这些现象严重影响了社会的稳定和经济的发展，民间借贷活动迫切需要加以立法规范。为此，笔者结合当前民间借贷现状与实际，对民间借贷存在的问题及其立法规范加以简要探析，供广大同仁商榷。
一、民间借贷的现实状况
当前，民间借贷行为由于管理的不到位，借贷目的与用途较以往发生了本质变化，正由以往的“借钱应急”转变为“借钱放贷”，社会上出现了大量以“钱生钱”的方法来“空手套白狼”的现象，在高利息的诱惑下，高风险往往被抛在脑后，从普通公民到从事实体经营者乃至一些国家工作人员等等，都纷纷加入到放贷的行列。他们中，有的人是用自有资金放贷，而更多的是从亲戚、朋友、熟人或在熟人介绍下从他人处低息借款再进行高息放贷，还有的人利用公职等身份从银行、信用社等金融机构贷款再高息转贷；放贷主体由个人逐步向机构化发展，而借贷主体则是向少数人或公司、企业集中；放贷形式呈“滚雪球”模式，利率也节节樊高，一些地方的放贷月利率低的2%—3%，高的5%—7%，有的甚至高达10%、20%以上，民间借贷走向了必然崩盘的高风险状态。
二、民间借贷存在的问题
结合以上情况来看，当前民间借贷活动主要存在以下五个方面比较突出的问题。
一是借贷利率过高，缺乏有效管控措施。面对高利率的实际，虽然最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》等文件对民间借贷利率有限制规定，但这些规定只能在进入诉讼环节才能发挥作用，在非诉环节起不到管控作用。
二是放贷主体“转型”，资金流向过于集中。从实际情况来看，农民、城镇居民、普通职工以及国家工作人员往往是第一手放贷人，他们的钱往往是先放到经过“包装”的社会无业人员、商人或老板以及善于吹嘘的个别国家工作人员或理财、担保公司等手中，这些人再高息转手放贷给他人，经过一番倒腾，资金往往流向相对集中的少数人或公司、企业。
三是放贷金额巨大，普遍没有抵押担保。从各地处理的案件来看，涉案金额少则数千万，多者过亿，多都没有抵押担保，绝大多数的债权都将无法实现，放贷人损失严重，无法弥补。
四是借款用途“变味”，权益受损影响稳定。如今的借贷行为，虽然一些资金可能最终流向实体公司、企业，但其间的多次加息转手行为，最终决定实体公司、企业要为此支付高额利息，直至财空业倒；当他们无力还款而选择携款跑路、挥霍浪费或以死了债时，致大量放贷人利益受损，从而引发集访、集闹、集诉，甚至打嬴官司拿不到钱，既不利于维护司法权威，也影响到社会的发展和稳定。
五是公职人员参与，严重影响形象和工作。从涉案主体来看，不仅放贷人中有国家公职人员，非法吸收公众存款、集资诈骗案的主体也出现国家公职人员的身影。放贷人中，他们有的为了获取利差，低息套取金融信贷资金高利转贷，涉嫌了高利转贷犯罪；有的利用身份优势非法吸收公众存款或集资诈骗他人款项，数额巨大，涉嫌犯罪；还有为他人借款作担保，以致成了被告和被执行人等等，致放贷人到其单位闹事，既影响单位和自身工作开展，也损害了国家和政府的形象。
三、民间借贷的立法规范
对上述问题，笔者认为需要从立法、行政等多渠道、多措施地加以引导、处理和规范。
1、拓宽资金投资渠道，鼓励引导以资入股。积极为民间闲散资金的投资寻找出路，鼓励引导中小微企业以入股方式吸收民间闲散资金，赋予投资者股东权利来提高投资的安全性；也可以在政府机构成立民间借贷登记服务中心或投融资信息平台，为放贷人、借贷人提供投融资信息服务，形成有供有需有管的阳光下操作信息平台，帮助有资金而无处投及有需求而无路借的双方“牵线搭桥”，来构造互利安全的投资渠道，减少民间资金投资风险。
2、降低银行信贷“门槛”，提高金融服务水平。金融业管理机构应积极探索，如何在保障银行资金安全运营的前提下，提高金融业的服务水平，充分发挥金融业对经济社会发展的助推作用。
3、引导完备借贷手续，趋利避害确保安全。要通过新闻媒体加大对民间借贷问题及相关法律法规的宣传力度，提高公民遵法守法意识、风险防范意识和防范、维权能力，提醒公民放贷要设担保，警惕高息诱惑。
4、严格规范民间借贷，遏制非法经营获利。通过立法规定“放贷人只能利用自有资金进行放贷，否则行为违法，借贷行为不受法律保护，约定的利息不予支持，放贷人已收取的利息依法收缴；违法行为造成严重后果的，依据有关法律规定另行追究法律责任。”，以此来加大“空手套白狼”的责任和风险，有效限制放贷人不愿、不想、也不敢轻易去借别人的钱来放贷，因为一旦这样去做，当借贷人不按约履行时，其利息请求不仅不能实现，本金也可能面临风险，从法律层面有效遏制非法经营行为。
5、完善相关管理制度，规范公职人员行为。国家要出台和完善相关管理规定，细化责任追究制度，进一步明确规定公职人员不得从事的行为及其法律后果；要规定公职人员所在单位哪些情况下不得为公职人员出具收入证明；在可以出具证明的情况下，要注明用途，以此来避免公职人员为他人担保，规制其高息转贷行为，并通过加强监督和警示教育，教育、引导和规制广大公职人员不去为、不愿为、不敢为相关违法犯罪行为。
6、依法加大打击力度，有效管控借贷行为。公、检、法等部门应相互配合，加大打击力度，共同防范民间借贷的异化。人民法院要严把立案关，发现有犯罪嫌疑的，依法及时移送公安机关处理；公安机关要设立非法集资案件群众举报电话或信箱，及时查处举报案件；还可在公安、检察院、法院、工商、审计、银监等部门建立起相关信息共享机制或网络，以便依法及时掌握相关公司、企业的经营动态，将“非法吸储”扼杀在萌芽状态。通过以上措施，来有力规范民间借贷行为。
（作者单位：江苏省徐州市中级人民法院）
关于做好2009年秋季学期至2012年春季学期中等职业学校第三学年顶岗实习困难专业家庭经济困难学生免学费工作的通知
教育部 国家发展和改革委员会 财政部等
关于做好2009年秋季学期至2012年春季学期中等职业学校第三学年顶岗实习困难专业家庭经济困难学生免学费工作的通知
教职成【2010】17号
各省、自治区、直辖市教育厅（教委）、财政厅（局）、人力资源社会保障厅（局），各计划单列市教育局、财政局、人力资源社会保障（劳动保障）局，新疆生产建设兵团财务局、教育局、劳动保障局：
为贯彻落实财政部、国家发展改革委、教育部、人力资源社会保障部《关于中等职业学校农村家庭经济困难学生和涉农专业学生免学费工作的意见》(财教〔2009〕442号)精神和《关于扩大中等职业学校免学费政策覆盖范围的通知》（财教〔2010〕345号），做好2009年秋季学期至2012年春季学期中等职业学校（不含民办学校，下同）第三学年顶岗实习困难专业家庭经济困难学生免学费工作，特将有关事项和要求通知如下：
一、中等职业学校第三学年顶岗实习困难的专业范围是，涉农专业和其他艰苦行业、特殊行业、高危行业等不适宜安排学生顶岗实习的非涉农专业。非涉农类顶岗实习困难专业，2009年秋季学期至2012年春季学期确定为（以2000年教育部发布的《中等职业学校专业目录》和2009年人力资源社会保障部发布的《全国技工院校专业目录》为准）医药卫生类专业，资源与环境类中的采矿技术、矿井通风与安全专业，财经类中的会计专业，土木水利工程类中的古建筑营造与修缮、矿井技术专业，信息技术类中的计算机软件专业，文化艺术与体育类中的民间传统工艺专业、运动训练，社会公共事业类中的文秘专业及幼儿师范教育专业。各地可根据实际情况作出调整。
二、顶岗实习困难专业家庭经济困难学生免学费标准、免学费资金补助方式及中央与地方负担比例，按照《财政部国家发展改革委 教育部 人力资源社会保障部关于中等职业学校农村家庭经济困难学生和涉农专业学生免学费工作的意见》(财教〔2009〕442号)有关规定执行。
三、中等职业学校第三学年顶岗实习困难专业家庭经济困难学生认定、上报、审核及免学费资金管理按照《中等职业学校免学费补助资金管理暂行办法》（财教〔2010〕3号）有关规定执行。各地要加强对顶岗实习困难专业家庭经济困难学生信息的审核与免学费资金监管工作，对虚报学生人数，骗取国家补助资金等违规行为，要按照《财政违法违纪行为处罚处分条例》（国务院令第427号）等有关规定严肃处理，并追究相关学校领导的责任。
四、各地要依托全国中等职业学校学生信息管理系统和全国技工院校电子注册与统计信息管理系统，将中等职业学校第三学年顶岗实习困难专业家庭经济困难学生信息认真审核后及时上报。
五、中等职业学校要坚持以就业为导向，深入推进工学结合、校企合作，促进学生实习工作的顺利进行，使顶岗实习困难的专业数、学生数逐步减少，不断提高中等职业学校服务经济社会发展的能力。
教育部 国家发展改革委
财政部 人力资源社会保障部
二〇一〇年十二月二十一日